Мера кредитного зла

Действительно ли увеличение закредитованности населения является угрозой экономике?

 

18604 июля 2019
Мера кредитного зла

Банк России имеет собственную точку зрения по этому вопросу, которая противоречит мнению не только министра экономического развития Максима Орешкина, но и Президента России Владимира Путина. Что бы мог сказать в этой заочной дискуссии нобелевский лауреат Мухаммад Юнус?

При существующем темпе роста потребительского кредитования Россию может ожидать рецессия в экономике в 2021 году, поделился своими опасениями глава Минэкономразвития Максим Орешкин в ходе Петербургского экономического форума. «За последние 12 месяцев у нас прирост 1,8 трлн рублей, 2% ВВП создано необеспеченными потребительскими кредитами, это рост 30% в год», — сказал министр. Руководитель Банка России Эльвира Набиуллина не гласилась с ним: «Доля долга домохозяйств в экономике — всего 14% ВВП, посмотрите на доли долга домохозяйств других стран. Поэтому рисков стабильности финансовой системы нет».

1

Однако вслед за руководителем Минэкономразвития глава государства во время «прямой линии» 20 июня обратил внимание на проблему излишней закредитованности в контексте обсуждения снижения реальных располагаемых доходов населения. «Один из показателей расходов на сегодняшний день — это выплаты по кредитам. И банки предоставляют сейчас кредиты гражданам, условно говоря, под залог 40% заработной платы, что, конечно, рискованно, на мой взгляд. ЦБ должен обратить на это внимание», — сказал Владимир Путин.

Центробанк снова парирует — разумеется, не очно, а посредством доклада о денежно-кредитной политике, опубликованного через несколько дней, 24 июня. «Повышение процентных платежей по кредитам является второстепенным фактором, оказывающим негативное влияние на динамику реальных располагаемых доходов населения», — считают в ведомстве.

Основные причины обеднения россиян (формулировка, разумеется, не регулятора, а моя. — Д.П.) — «ускорение инфляции и замедление роста номинальных доходов». Позиция ЦБ выглядит обоснованной, приводятся аргументы о вкладе и специфике ипотечного кредитования, сравнение с показателями других стран и пр. «Долговая нагрузка российских домохозяйств, которую характеризует коэффициент обслуживания долга (КОД), находится на умеренном уровне по сравнению как с развитыми, так и с развивающимися странами. По оценкам Банка России, в первом квартале 2019 года КОД населения России составил около 9% денежных доходов», — говорится в докладе.

Так какую же меру зла видеть в кредитовании потребителям, банкирам, политикам? Вопрос сложный, неоднозначный. Статистическими данным можно крутить как угодно, аргументами — тем более. Мне же хочется вспомнить «эффект Матфея», согласно которому при любом раскладе богатые становятся все богаче, а бедные (увы!) все беднее. Там, где обслуживание долга среднестатистическому домохозяйству обходится 9% — по данным Центробанка, для малоимущих это уже 40% — по президентской оценке. А для совсем отчаявшихся сограждан, имеющих дело с МФО, ситуация вовсе грозит обернуться персональным банкротством.

Если можете не брать кредит — не берите

Мухаммад Юнус, основатель Грамин Банка и лауреат Нобелевской премии, посвятил свою жизнь искоренению бедности в Бангладеше. Суть его деятельности — вовсе не в микрокредитовании, как порой об этом упоминают российские адепты МФО. Доктор Юнус работал над образом жизни бедняков: помогал им освободиться от бремени ростовщиков, наладить свой микробизнес (собственно, кредиты предназначались именно на эти цели), занимался просвещением.

Полагаю, что подобный образ мысли и действия может привести российское общество к каким-то реальным улучшениям. Регулятору надо не только закручивать гайки, хотя стоит продолжать это делать по отношению к недобросовестным участникам рынка (к примеру, пресекать вопиющие случаев выдачи кредитных карт клиентам, едва достигшим совершеннолетия, по сути, школьникам — в июне в прессе прошли сообщения о такой практике в некоторых банках. Необходимо заниматься развитием финансовой грамотности (многое в этом отношении уже делается), держать на особом контроле МФО и банки, практикующие выдачу кредитов с высокими ставками.

Своя правда есть и в словах Эльвиры Набиуллиной: «Люди берут кредиты не от хорошей жизни. Они берут кредиты, чтобы поддерживать уровень жизни в условиях не очень высокого темпа роста доходов. Это экономическая проблема. Нужно, чтобы у людей была занятость, были доходы». Обозначенная проблема — глобальная, и простых рецептов здесь быть не может. Рассуждения об институциональном развитии России явно выходят за рамки этой колонки. Однако при желании можно найти повод для оптимизма. Скажем, успешно стартовавший эксперимент с самозанятыми (см. статью «Выйти из налогового сумрака» в июньском номере «Б.О») — вполне в духе рецептов борьбы с бедностью Мухаммада Юнуса.

2

Вряд ли банки готовы сейчас принять другую идею нобелевского лауреата — концепцию социального бизнеса. Компания, действующая в рамках этой концепции, работает в конкурентных условиях и стремится получать прибыль, как и обычная коммерческая организация. Однако равноценной уставной целью такой компании является создание некого общественного блага. В случае с Грамин Банком, созданным Юнусом, это было улучшение качества жизни беднейших слоев населения.

Призыв к банкам перестроиться, встать на рельсы социального бизнеса звучал бы наивно. Однако придерживаться неких этических норм, например не продавать продукты, которые могут ухудшить жизнь клиента, я думаю, реально и, более того, выгодно. Такая декларация может стать сильным элементом рыночного позиционирования. Вероятно, инициативу по созданию кодекса «социального банкинга» может взять на себя какая-либо банковская ассоциация, и она может предложить присоединиться к этой инициативе своим участникам. Тем более что есть повод: 28 июня отмечается Международный день социального бизнеса, к празднованию которого Россия присоединилась в 2013 году. 2 июля в Москве состоится пресс-конференция, на которой доктор Юнус лично представит свою новую книгу «Мир трех нулей: Как справиться с нищетой, безработицей и загрязнением окружающей среды».

Что касается «меры зла» для потребителей, идея совсем простая: если можете не брать кредит — не берите.

Оригинал на Банковское обозрение.

 

Автор:Данил Поминов

Фото:Aleksander Chernykh

Теги:кредиты


Яндекс.Директ ВОмске




Комментарии

Ваше мнение

07.06.2019

Вы верите, что «Мостовик» можно возродить?

Уже проголосовало 173 человека

28.05.2019

Мешает ли вам аудиореклама на улицах города?

Уже проголосовало 220 человек













Блог-пост

Андрей Копейкин

— заместитель директора в ГТРК «Иртыш»

Нателла Кисилевская

— журналистка

Другие новости


Яндекс.Директ ВОмске

Эксклюзив

Экс-супруг депутата Горсовета Горностаевой претендовал на имущество, отошедшее депутату Заксобрания Павлову

В рамках мирового соглашения Лариса Горностаева договорилась с бывшим мужем Игорем о выплате семи миллионов рублей компенсации за его половину оборудования пивзавода «Сибирский стандарт».

76010 июля 2019

Дело о виртуальной женщине, самоварном золоте и «беспечном безопаснике»

Несложное на первый взгляд — изначально с признательными показаниями — дело о мошенничестве с использованием служебного положения дошло до Ленинского райсуда, обрастая по пути сбивающими с толку деталями.

991608 июля 2019

Вадим Лобанов. Врач, который не водит вас за нос

Доктор медицинских наук, пластический хирург, доцент кафедры общей хирургии ОмГМУ рассказал «ВОмске» о современных тенденциях пластической хирургии, а заодно — о мотивации своих пациенток и своих профессиональных табу.

1305326 июня 2019

Омск впервые заслужил «Собаку Павлова»

Награду привезла в родной город специалист по психокоррекции Юлия Купрейкина, которая стала победительницей престижной профессиональной премии.

160720 июня 2019

Стиль жизни

«Который год живу без секса!»

Секс

«Который год живу без секса!»

Такое заявление от посетительницы услышал практикующий сексолог Сергей Тимофеев. А дама, между прочим, замужем. Что это значит и с чем связан такой «обет безбрачия»?

85813 июля 2019
Артист, который схватывает на лету

Уклад

Артист, который схватывает на лету

«Меня зовут Алексей Смирнов. Я — жонглер. Мой опыт жонглирования более 15 лет», — так представляется этот обаятельный артист цирка. Без утайки он рассказал о профессиональной ловкости, чувстве долга, о том, как в нем уживаются энтомолог, цветовод, режиссер и педагог — и заодно, зачем вратарям учиться жонгляжу.

98730 июня 2019
Алиса в стране тигресс

Story

Алиса в стране тигресс

Для цирковой артистки в четвёртом поколении, дрессировщицы тигров Алисы Нестеровой манеж — это то место, где человек и дикое животное встречаются как коллеги.

163217 июня 2019
Анатолий Окулов: любовь с первого апельсина

Story

Анатолий Окулов: любовь с первого апельсина

Такого спортивно-креативного паяца вы ещё точно не видели. В его арсенале — батут, проволока, гитара, ударные, сальто, колесо и вообще чёрт знает что, от чего дети от трёх до сорока трёх валом валят на манеж, где самозабвенно пляшут, стучат в барабаны, кувыркаются и обливаются водой.

2034210 июня 2019

Подписаться на рассылку

Яндекс.Директ ВОмске




Наверх