Мера кредитного зла

Действительно ли увеличение закредитованности населения является угрозой экономике?

 

28204 июля 2019
Мера кредитного зла

Банк России имеет собственную точку зрения по этому вопросу, которая противоречит мнению не только министра экономического развития Максима Орешкина, но и Президента России Владимира Путина. Что бы мог сказать в этой заочной дискуссии нобелевский лауреат Мухаммад Юнус?

При существующем темпе роста потребительского кредитования Россию может ожидать рецессия в экономике в 2021 году, поделился своими опасениями глава Минэкономразвития Максим Орешкин в ходе Петербургского экономического форума. «За последние 12 месяцев у нас прирост 1,8 трлн рублей, 2% ВВП создано необеспеченными потребительскими кредитами, это рост 30% в год», — сказал министр. Руководитель Банка России Эльвира Набиуллина не гласилась с ним: «Доля долга домохозяйств в экономике — всего 14% ВВП, посмотрите на доли долга домохозяйств других стран. Поэтому рисков стабильности финансовой системы нет».

1

Однако вслед за руководителем Минэкономразвития глава государства во время «прямой линии» 20 июня обратил внимание на проблему излишней закредитованности в контексте обсуждения снижения реальных располагаемых доходов населения. «Один из показателей расходов на сегодняшний день — это выплаты по кредитам. И банки предоставляют сейчас кредиты гражданам, условно говоря, под залог 40% заработной платы, что, конечно, рискованно, на мой взгляд. ЦБ должен обратить на это внимание», — сказал Владимир Путин.

Центробанк снова парирует — разумеется, не очно, а посредством доклада о денежно-кредитной политике, опубликованного через несколько дней, 24 июня. «Повышение процентных платежей по кредитам является второстепенным фактором, оказывающим негативное влияние на динамику реальных располагаемых доходов населения», — считают в ведомстве.

Основные причины обеднения россиян (формулировка, разумеется, не регулятора, а моя. — Д.П.) — «ускорение инфляции и замедление роста номинальных доходов». Позиция ЦБ выглядит обоснованной, приводятся аргументы о вкладе и специфике ипотечного кредитования, сравнение с показателями других стран и пр. «Долговая нагрузка российских домохозяйств, которую характеризует коэффициент обслуживания долга (КОД), находится на умеренном уровне по сравнению как с развитыми, так и с развивающимися странами. По оценкам Банка России, в первом квартале 2019 года КОД населения России составил около 9% денежных доходов», — говорится в докладе.

Так какую же меру зла видеть в кредитовании потребителям, банкирам, политикам? Вопрос сложный, неоднозначный. Статистическими данным можно крутить как угодно, аргументами — тем более. Мне же хочется вспомнить «эффект Матфея», согласно которому при любом раскладе богатые становятся все богаче, а бедные (увы!) все беднее. Там, где обслуживание долга среднестатистическому домохозяйству обходится 9% — по данным Центробанка, для малоимущих это уже 40% — по президентской оценке. А для совсем отчаявшихся сограждан, имеющих дело с МФО, ситуация вовсе грозит обернуться персональным банкротством.

Если можете не брать кредит — не берите

Мухаммад Юнус, основатель Грамин Банка и лауреат Нобелевской премии, посвятил свою жизнь искоренению бедности в Бангладеше. Суть его деятельности — вовсе не в микрокредитовании, как порой об этом упоминают российские адепты МФО. Доктор Юнус работал над образом жизни бедняков: помогал им освободиться от бремени ростовщиков, наладить свой микробизнес (собственно, кредиты предназначались именно на эти цели), занимался просвещением.

Полагаю, что подобный образ мысли и действия может привести российское общество к каким-то реальным улучшениям. Регулятору надо не только закручивать гайки, хотя стоит продолжать это делать по отношению к недобросовестным участникам рынка (к примеру, пресекать вопиющие случаев выдачи кредитных карт клиентам, едва достигшим совершеннолетия, по сути, школьникам — в июне в прессе прошли сообщения о такой практике в некоторых банках. Необходимо заниматься развитием финансовой грамотности (многое в этом отношении уже делается), держать на особом контроле МФО и банки, практикующие выдачу кредитов с высокими ставками.

Своя правда есть и в словах Эльвиры Набиуллиной: «Люди берут кредиты не от хорошей жизни. Они берут кредиты, чтобы поддерживать уровень жизни в условиях не очень высокого темпа роста доходов. Это экономическая проблема. Нужно, чтобы у людей была занятость, были доходы». Обозначенная проблема — глобальная, и простых рецептов здесь быть не может. Рассуждения об институциональном развитии России явно выходят за рамки этой колонки. Однако при желании можно найти повод для оптимизма. Скажем, успешно стартовавший эксперимент с самозанятыми (см. статью «Выйти из налогового сумрака» в июньском номере «Б.О») — вполне в духе рецептов борьбы с бедностью Мухаммада Юнуса.

2

Вряд ли банки готовы сейчас принять другую идею нобелевского лауреата — концепцию социального бизнеса. Компания, действующая в рамках этой концепции, работает в конкурентных условиях и стремится получать прибыль, как и обычная коммерческая организация. Однако равноценной уставной целью такой компании является создание некого общественного блага. В случае с Грамин Банком, созданным Юнусом, это было улучшение качества жизни беднейших слоев населения.

Призыв к банкам перестроиться, встать на рельсы социального бизнеса звучал бы наивно. Однако придерживаться неких этических норм, например не продавать продукты, которые могут ухудшить жизнь клиента, я думаю, реально и, более того, выгодно. Такая декларация может стать сильным элементом рыночного позиционирования. Вероятно, инициативу по созданию кодекса «социального банкинга» может взять на себя какая-либо банковская ассоциация, и она может предложить присоединиться к этой инициативе своим участникам. Тем более что есть повод: 28 июня отмечается Международный день социального бизнеса, к празднованию которого Россия присоединилась в 2013 году. 2 июля в Москве состоится пресс-конференция, на которой доктор Юнус лично представит свою новую книгу «Мир трех нулей: Как справиться с нищетой, безработицей и загрязнением окружающей среды».

Что касается «меры зла» для потребителей, идея совсем простая: если можете не брать кредит — не берите.

Оригинал на Банковское обозрение.

 

Автор:Данил Поминов

Фото:Aleksander Chernykh

Теги:кредиты


Яндекс.Директ ВОмске




Комментарии

Ваше мнение

07.11.2019

Кто из городских чиновников самый эффективный?

Уже проголосовало 25 человек

05.11.2019

Кто из чиновников омского правительства самый эффективный?

Уже проголосовало 72 человека













Блог-пост

Роман Ковалёв

— Художник и градостроитель

Василий Цой

— инопланетянин

Другие новости


Яндекс.Директ ВОмске

Эксклюзив

Путин и благородная плесень

Форум «Россия – Казахстан»: здесь только про еду. Ну почти.

1511408 ноября 2019

Министерство туризма Израиля: «Отказ во въезде составляет меньше 1%»

Почему туриста может ждать длительный досмотр на границе Израиля? Могут ли его депортировать? Появятся ли прямые рейсы из Омска в Тель-Авив или Эйлат? Безопасно ли лететь отдыхать в страну трех религий сегодня? На вопросы «ВОмске» отвечает замдиректора департамента Министерства туризма Израиля в РФ и СНГ Ксения Воронцова.

145731 октября 2019

Александр Макаров: «На Играх в Токио я буду представлять, что великий Фелпс плыл по моей дорожке»

Это круче, чем обогнать стаю акул. Потому что самое трудное в этой жизни преодолеть и победить себя…

120321 октября 2019

Пощекотать «Пуп Земли»

Видеокамера за корову, железные веники и деньги просто так: непридуманные чудеса уникальной омской деревни.

792916 сентября 2019

Стиль жизни

Любовь, коньки и голуби

Story

Любовь, коньки и голуби

Фигуристка Дарья Тарасова, артистка и руководитель кордебалета программы Омского цирка «Белые медведи на льду», — о «скользящей опоре» нового шоу, а также о том, как цирк расправил ей крылья и подарил новые.

23212 ноября 2019
Воздушные замки Валерия Юрьева

Story

Воздушные замки Валерия Юрьева

Участник новой программы Омского государственного цирка «Белые медведи на льду», акробат-вольтижер и руководитель номера «Воздушный полет» — о гимнастической «иерархии», честных вау-реакциях и падениях без обмана — и без страховки.

102330 октября 2019
Андрей Машонкин: «Куклачев сказал: «Не лезь в этот цирк!» – и я точно понял: мне сюда»

Story

Андрей Машонкин: «Куклачев сказал: «Не лезь в этот цирк!» – и я точно понял: мне сюда»

«Клоуны нужны людям как чистый воздух», — уверен ковёрный, который с детства «болел» клоунадой и в результате она стала его профессией. Клоунский дуэт Андрея Машонкина и его сына Ивана Артамонова — участники новой  программы Омского государственного цирка «Белые медведи на льду».

147727 октября 2019
Держи спинакер по ветру!

Светские хроники

Держи спинакер по ветру!

Осенний капитанский бал, посвященный предстоящей международной юбилейной регате Кубка катамаранов: позитив нон-стоп, музыкальный такт, капитанский этикет и море фотографий. Отдать швартовы, поднять паруса, смотреть отчет – ниже.

119918 октября 2019

Подписаться на рассылку

Яндекс.Директ ВОмске




Наверх