Что значит кредит под залог имущества

Кредит под залог имущества — это заём, обеспеченный чаще всего квартирой, жилым домом, земельным участком или другим объектом или автомобилем. При этом право собственности обычно остаётся у заёмщика. Он может жить в квартире или доме, делать ремонт и пользоваться помещением или автомобилем Но залог регистрируется как обременение, поэтому распоряжение объектом ограничивается.

Залог снижает риски банка, поэтому ставки ниже, чем по классическим потребительским кредитам, а сроки и суммы выше — до 70–80% от рыночной стоимости объекта. Банк оставляет запас на случай изменения рыночной цены и расходов, связанных с возможной продажей объекта.

Благодаря обеспечению банк рискует меньше, поэтому кредит под залог имущества иногда позволяет получить более крупную сумму на длительный срок. Процентная ставка также может оказаться ниже, чем по необеспеченному потребительскому займу. Однако выгода существует лишь тогда, когда ежемесячный платёж не перегружает семейный бюджет.

Рассмотрим требования к объекту и риски на примере недвижимости. 

Требования к недвижимости для залога:

Банку нужна не просто недвижимость, а объект, который можно юридически проверить, оценить и при необходимости реализовать. Точные условия зависят от действующей программы и могут меняться. Перед подачей заявки их следует уточнить на официальном сайте или у сотрудника банка.

Как правило, внимание обращают на следующие характеристики:

• объект зарегистрирован в ЕГРН;
• право собственности подтверждено документами;
• отсутствуют аресты, запреты и спорные обременения;
• планировка соответствует технической документации либо изменения узаконены;
• недвижимость находится в удовлетворительном состоянии;
• права третьих лиц не препятствуют оформлению залога;
• здание не признано аварийным и не подлежит сносу;
• и др.

Банк может рассматривать квартиру, апартаменты, таунхаус, жилой дом с участком или иной объект — конкретный перечень определяется условиями выбранного продукта.

Отметим, что доля в праве собственности или наличие совладельцев усложняют оформление. Банку может потребоваться участие всех собственников и их согласие на передачу объекта в залог. При этом оформить кредит под залог квартиры, если ее собственниками или владельцами долей являются несовершеннолетние дети, практически невозможно.

Какие документы могут понадобиться на недвижимость

Перечень документов зависит от типа объекта и особенностей сделки.

Обычно банк запрашивает:

• Выписку из ЕГРН;
• документ, на основании которого возникло право собственности;
• техническую документацию;
• отчёт об оценке;
• документы на земельный участок, если закладывается жилой дом;
• согласие супруга, когда оно необходимо;
• дополнительные справки об отсутствии ограничений или зарегистрированных лиц.

У банка могут появиться уточняющие вопросы. Скажем, квартира недавно получена по наследству или куплена с использованием специальных выплат — тогда правовая проверка, скорее всего, будет особенно внимательной.

Какие расходы стоит учесть

Процентами затраты не ограничиваются. В зависимости от условий продукта возможны расходы на оценку объекта, страхование, регистрацию и получение отдельных документов.

Рыночную стоимость определяет независимая оценочная организация, соответствующая требованиям банка. Именно отчёт оценщика помогает установить максимально возможную сумму кредита. Допустим, квартира стоит 8 миллионов рублей. Это не означает, что банк выдаст все 8 миллионов. Размер займа рассчитывается с учётом установленного коэффициента и результатов проверки объекта. Кроме того, итоговая сумма зависит от платёжеспособности клиента.

Основные риски

Главный риск — утрата заложенного имущества при серьезной просрочке платежей. То есть при одном-двух таких случаях, банк, конечно, не изымет имущество, речь идёт о многочисленных эпизодах.

Кроме того, объект нельзя свободно отчуждать, пока обременение не снято.

Чтобы снизить риски, стоит:

• иметь финансовую подушку;
• не завышать желаемую сумму;
• внимательно читать индивидуальные условия;
• заранее уточнять последствия просрочки;
• проверять наличие платных дополнительных услуг;
• оценивать бюджет при возможном снижении дохода.

В заключение добавим, что по закону выдавать кредиты и займы могут только организации, подконтрольные Банку России и имеющие специальную лицензию или включенные в государственный реестр. Физлица и ИП такого права не имеют. Однако все чаще граждане, занимаясь нелегальным кредитованием, предлагают свои услуги людям с высокой долговой нагрузкой, которым банки и МФО отказывают в займе из-за высокого риска невозврата долга. Мошенники пользуются этим: заманивают граждан якобы выгодными ставками и легким получением денег.

Прежде чем заключать договор с финансовой организацией, проверьте ее на сайте Банка России. Там же ежедневно обновляется список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности.

Оценивайте свои финансовые возможности и риски

 

 

 

_{Реклама
ООО "ПРОДВИЖЕНИЕ В ИНТЕРНЕТЕ"
ИНН 9710014300
https://gogetlinks.net}