Константин Черных: «Банкротство — комфортное решение»

— Константин, в нашей стране принято брать кредиты, а чтобы выбраться потом из долговой ямы, идти за новыми. В октябре 2015 года вступил в силу закон о банкротстве граждан, который позволяет списать долг с физлица полностью. Через вашу компанию прошло более ста дел о банкротстве, и все же слово «банкрот» по-прежнему многих пугает…

— Действительно, в привычку это пока не вошло. Люди боятся получить статус банкрота, считают, что это стыдно… Звонит клиент: «Хочу узнать о банкротстве, но боюсь стать банкротом». Спрашиваю: «А что страшного в этом слове? Это ведь комфортное решение ваших проблем!» На Западе практике банкротства десятки лет, слава богу, что и у нас, наконец, поняли, что если дальше сдерживать рост долгов, то ничем хорошим для страны это не обернется. Закон о банкротстве принимали долго, восемь лет, но в итоге приняли, и за последние двадцать лет это один из «человеческих» законов, который работает на пользу простым людям. Наша компания работает на рынке долгов уже пятый год, количество сотрудников — десять человек, в основном юристы. С первого дня вступления в силу закона о банкротстве мы начали предлагать клиентам эту процедуру.

1

— Какие варианты решения проблемы предлагает закон о банкротстве — и, соответственно, вы предлагаете клиенту?

— По закону о банкротстве есть всего три процедуры: реструктуризация, реализация имущества со списанием долга, мировое соглашение. Сразу замечу: за два с половиной года работы закона до мирового соглашения мы не добирались никогда, поскольку кредиторов обычно много, все они должны договориться и принять общее решение. Эта задача сложно выполнима, поскольку у всех разные цели. На практике используются две процедуры. Чаще всего вторая — реализация имущества со списанием долга. Если вы «не тянете» оплату кредитов, и понимаете, что в ближайшее время ничего хорошего не будет, вы можете подать заявление в арбитражный суд, пройти процедуру банкротства и все долги с вас спишут навсегда.

В ином случае, если человек не может платить за ипотеку, то банк, имея квартиру в залоге, требует продажи квартиры, а цена ее, как правило, ниже рыночной. Человек теряет квартиру, но остается при долгах. Закон о банкротстве решает эту проблему. Да, квартиру отнимут, но и долг спишут. Человек освобождается от всех долгов разом.

Это всё — о процедуре реализации имущества. А вот реструктуризацией в силу закона о банкротстве граждан мало кто пользуется, хотя она как раз и позволяет людям, попавшим в трудное положение с залоговым кредитом, выйти из него законным способом и сохранить имущество.

— Расскажите, в чем суть этой процедуры.

— Наша цель не уменьшить нагрузку, а снять ее. Но есть случаи, когда существует залоговое имущество, например, ипотека или автокредит. В этом случае, если человек идет на банкротство со списанием суммы долга, залоговое имущество попадает под продажу. Мы не можем списать долг, оставив квартиру. Как помочь этим людям? Решить эту задачу и помогает процедура реструктуризации.

Например, человек платил ипотечные взносы и вносил платежи по потребительскому кредиту. Потом его доход уменьшился, он уже не в состоянии вносить платежи. А ипотека, автокредит — кредит залоговый, можно лишиться имущества... У заёмщика за пару месяцев просрочки нарос долг. В процедуре реструктуризации этот долг можно зафиксировать: проценты в это время не начисляются. Далее разбить эту сумму на два или три года равными платежами. Проценты, повторю, не начисляются, так как по решению суда гражданин проходит процедуру реструктуризации в силу закона о банкротстве. После прохождения данной процедуры статус банкрота гражданину не присваивается — в отличие от процедуры реализации имущества. Статуса нет, последствий нет. Такая процедура позволяет заёмщику распределить накопившийся долг на 2-3 года и спокойно его выплатить.

2

— То есть, таким образом, образуются кредитные каникулы?

— Именно так. Сегодня финансовое положение заёмщика плачевное, но за год-два человек снова может «встать на ноги». Процедура позволяет гражданину не «упасть», а взять финансовый отпуск, разобраться с проблемой и снова войти в график платежей по ипотеке и потребительским кредитам. В законе прописан срок данной процедуры в два года, но если кредиторы одобрят, он может увеличиться до трех лет. Человек платит арбитражному управляющему сумму, определённую судом. Управляющий распределяет ее по всем кредиторам. При этом проценты не растут. И сумма платежа посильная.

— Например?

— Если человек платил 50 тысяч в месяц по всем обязательствам, то в реструктуризации он будет платить 5-10 тысяч, в зависимости от накопившихся долгов. Согласитесь, разница есть. Также в случае реструктуризации кредитор не сможет продать долг коллекторам, поскольку договор не прерван. На человека нет никакого давления. Ведь как на практике?.. Попробуйте прекратить платеж. Достанут и тебя, и родственников, и весь дом заклеят плакатами. А в процедуре моральное давление невозможно, гражданин защищён законом. Минусов в этой процедуре я не вижу. Как бы трудно не было, через данную процедуру можно существенно облегчить свою жизнь.

— В чем отличие реструктуризации в силу закона и банковских предложений по реструктуризации долга?

— Это абсолютно разные продукты, хотя одно и то же слово может вводить в заблуждение. Процесс разный. Когда мы говорим о банковской реструктуризации, это означает, что на человека навесят еще больший долг. Банк или увеличивает время выплат (а это значит, что ваш долг увеличится за счет срока) или выдаст новый кредит на сумму накопившегося долга. Долг заёмщика, который накопился в течении нескольких месяцев неплатежей, закрывается за счет нового кредита, сумма нового складывается с остатком старого — и получается сумма больше. Клиенты очень удивляются: обращались за тем, чтобы снизить нагрузку, а получилось наоборот...

А при реструктуризации в силу закона нагрузка наоборот снижается. И заметно. Возьмем накопившийся долг, например, 100 тысяч рублей. Разбиваем на 24 месяца. Получили сумму платежа 4200 в месяц. А кредит при этом на 1,5 млн, и человек платил по 50 тысяч в месяц. Чувствуете разницу? 50 тысяч, которых нет, или вполне подъемные четыре тысячи рублей.

— Каковы детали? Процедура идет через суд?

— Да. Мы формируем и подаём заявление от клиента в Арбитражный суд, но просим ввести процедуру реструктуризации.

— Человек обязан присутствовать на заседаниях сам?

3

— Мы понимаем, что у наших клиентов много страхов. Некоторых пугает даже сбор документов: надо же обратиться в этот же банк за справкой! Поэтому мы решили вопрос просто. Клиент выдаёт доверенность, и все справки собираем мы. Так же и с судами: от имени клиента на заседаниях присутствует профессиональный юрист. Мы стараемся снять с клиента физическую, моральную и психологическую нагрузку. Ты встаешь под защиту закона и под защиту юридической компании, которая знает, как правильно общаться с кредиторами, судьями, коллекторами и приставами. «Я банкрот» — это стресс. Надо, чтобы этот путь человек проходил как можно менее травматично.

— Как часто суд выносит положительное решение?

— У нашей компании за 2,5 года — полностью положительная практика. Ни один клиент не был возвращён в руки кредиторов. Знаем, что в некоторых компаниях существует практика отрицательных решений, но, как правило, это изначально неправильная подача дела.

— Почему же процедура реструктуризации по закону не востребована?

— Лишь потому, что граждане о ней абсолютно не знают. Об этом не пишут, не говорят. Честно говоря, про закон о банкротстве вообще мало пишут. Сила банковской системы велика. Посмотрите, сколько висит рекламных плакатов о кредитах? А сколько предложений каждому из нас делают еженедельно лично, по телефону? Да, примерно три процента заемщиков не в силах оплачивать кредиты, а остальные-то платят! А проценты высокие. Банки всегда в выгоде. Например, есть такой банковский продукт как кредитная карта. Она устроена таким образом, что долг по ней практически выплатить невозможно. Когда банк заявляет, что ежемесячный платеж составляет небольшую сумму, то речь только о процентах по кредиту. Люди платят год, два, три, а сумма долга не меняется. Люди просто в шоке. Это рабство! Лучше просто взять кредит: там есть четкий график погашения.

Или микрофинансовые организации (МФО), которые берут 1,5-3 процента в день. Это в среднем 700% в год, выплатить нереально! Взяв 5 тысяч рублей, заёмщик по суду выплачивает 150-170 тысяч. Выбраться из этого невозможно. Единственный вариант — заработная плата вдруг резко вырастет, но этого обычно почему-то не происходит. Обычно доход уменьшается или теряет свою покупательную способность.

— Какой совет вы можете дать: к кому лучше обращаться, к банкам или к микрофинансовым организациям?

— Совет один: ни к кому! У гражданина нет прибыли, есть только доход, и лучше научится им правильно управлять. Если сравнивать кредитные продукты и их условия, понятно, что банк предпочтительнее МФО. Там процент меньше. В МФО обращаться вообще нельзя. Проценты там просто неподъёмные, и, не дай бог, опоздаете с выплатой. При этом граждане умудряются брать деньги в десятках микрокредитных организаций. Выбраться из такой ситуации нереально! Даже из одного займа сложно, а если у тебя их десять, да каждый под два процента в день?.. Столько зарабатывать невозможно.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев описывал случай, когда пенсионерка получила заем в 10 тысяч рублей. Не смогла отдать — взяла новый микрокредит. И делала так несколько лет. Ее долг вырос до 10 миллионов рублей! Ей давали деньги, потому что она платила. Видят, что платежи идут — дают ей все больше, без проблем. По сути, она просто копала себе финансовую яму. Такие истории в нашей практике не редкость. Когда наши соотечественники видят, что платить нечем, почему-то решают взять новый кредит. Это закапывание в финансовую яму. И лишь когда они докапывают до дна, только тогда понимают, что сделали. Начинают искать выход. Личный совет: начались трудности с очередным платежом по кредиту — это первый сигнал для того, чтобы остановится и спокойно, планомерно разобраться — что можно сделать? Обратитесь к нам, мы консультируем бесплатно и всегда подскажем наилучший вариант выхода из ситуации. Опыт за пять лет работы на рынке долгов у нас скопился немалый.

4

— Насколько конкурентный в этом отношении сегодня рынок?

— В 2ГИС, в рубрике «Помощь в банкротстве граждан», записано 79 организаций — и это только официальные. Когда мы пришли на этот рынок, их было не больше пяти. Кроме того, сами арбитражные управляющие и юристы-частники без особой рекламы занимаются вопросами банкротства. Получается больше сотни точек решения проблемы. В арбитражный суд подается 60-80 заявлений в месяц. Если распределить все эти заявления по всем организациям, то получается меньше одного человека на компанию. У большинства компаний просто нет практики, они пришли заработать на проблеме. Я не понимаю, что делают большинство компаний на этом рынке… Когда нет практики по банкротству, когда компания проводит лишь одну процедуру в месяц, — понятно, что результат никто не гарантирует. На омском рынке всего несколько компаний в отношении банкротства имеют полноценную практику.

Наша компания входит в тройку лидеров по количеству заявлений, поданных в Арбитражный суд. Плюс большая положительная практика списания долгов. Клиент, проходя процедуру с нами, по сути, выкупает свой долг законным способом за меньшую сумму — это раз. Заключая с нами договор на сопровождение процедуры, лишает себя головной боли — это два. Все заботы мы берем на себя, и если начинаем работать с клиентом, то вместе дойдём до намеченной цели.

— Это предостережение клиенту, которому стоит задуматься, куда обращаться?

— Именно об этом я и хочу сказать. Пожалуйста, потратьте время, изучите рынок, поговорите со специалистами. Нередки ситуации, когда человек на пике проблемы принимает решение, кидается в первую попавшуюся контору, платит деньги, не достигает цели, а время идет… И только тогда начинает осмысленно выбирать другую компанию. У нас большой процент клиентов, который шли по такому пути. Хорошо, что в итоге они обратились по адресу, но плохо, что они потеряли при этом время и деньги.

В нашем договоре с клиентом есть радел «Гарантии»: если не признают банкротом, вернём внесённую сумму. Клиент платит нам за работу только по факту признания банкротом. Мы предлагаем комфортную рассрочку платежа за процедуру списания долга, где сумму ежемесячного платежа определяет сам клиент. Наша цель — списать долг с гражданина, сэкономить его средства, а не обобрать его. На первоначальном этапе общаюсь с клиентом лично. Для меня важно, что человек сделал первый шаг, поборол собственные страхи.

— Среди распространенных тревог также то, что банкротство не увенчается успехом плюс дополнительно разорит. Человек боится неизвестности. Боится, что кредитная история будет испорчена и он не сможет занимать госдолжности, вести бизнес…

— Важно понимать, что банкротство — это не «черная метка». В Законе прописано всего три пункта: пять лет не имеете права банкротится вновь; пять лет при взятии нового кредита обязаны указывать сведения о своем банкротстве; три года не имеете права учреждать и возглавлять коммерческую структуру. Но, если мы понимаем, что у нас всего процентов пять предпринимателей, то для остальных 95 процентов граждан эти минусы весьма условны. Наш клиент, как правило, — наемный работник среднего звена. Очень много пенсионеров, которых кредит заставила взять реклама, отсутствие доходов или дети — всё же за пожилым человеком целый род...

Меньше одного процента должников сейчас обанкротились. Это очень мало. Рынок только начинает расти. К 15 мая 2018 года долги списали 586 омичей, еще 414 дел о банкротстве рассматривают в суде, а всего, по информации бюро кредитных историй, сейчас в Омской области насчитывается около 12 тысяч потенциальных банкротов. Но мы чувствуем перемены. Было 50 заявлений в месяц, потом 60, сейчас уже подходим к 80 заявлениям на банкротство по Омской области. Разницу видно даже по обращениям людей. Все чаше первой же фразой звучит: «Хочу узнать о банкротстве». Раньше таких вопросов не задавали.

— Бывали случаи, когда вы сами отказывались от работы?

— Пару раз обращались мошенники, мы сказали «нет». Мы не можем помочь прикрыться законом. Кроме тех случаев я ни разу не видел, чтобы человек пришел обмануть. Как правило, люди обращаются, когда уже действительно сделать больше нечего.

— Нужно менять менталитет?

— Конечно. Финансовая культура должна быть другой. Мы обучаем наших клиентов правильному обращению с доходами, пусть маленькими. Есть законы экономики семьи или личности, которые помогают не попасть в кредитное рабство. Для меня управление своим доходом не экономический вопрос — это психология. Если человек умеет тратить правильно, покупая только действительно необходимые вещи, управляет своими расходами, у него нет спонтанных покупок, он откладывает деньги с дохода и может инвестировать в свои желания — такой человек будет счастлив. Он понимает, зачем работает. Но большинство не умеет управлять своими доходами и деньги тратятся неразумно. А потом человек идет в банк, к родственникам, друзьям… В нашем обществе ценности смещены, все пытаются продать вам что-нибудь ненужное… Я считаю, что нам пора прекратить пользоваться сомнительными банковскими продуктами, которые приводят людей в глубокие долговые ямы.

— Какие цели ставите сегодня перед компанией?

— В этом году планируем выйти на первое место по количеству поданных в Арбитражный суд Омска заявлений. Кроме того, хотим ввести в практику возврат средств, потраченных клиентом на услуги сопровождения процедуры списания долга. Это звучит непривычно, но мы мечтаем добиться этого, более того, мы знаем, как это сделать. К банкротству приходят совсем финансово обессиленные люди, хочется помочь им скорее встать на ноги и больше никогда не падать.

И, наконец, мы разработали новый замечательный бренд — БАНКРОТКОМФОРТ. Цель новой компании — банкротство граждан по всей России, вне зависимости от места проживания. Наш опыт позволяет помочь любому гражданину, попавшему в трудную экономическую ситуацию. Таким образом, мы становимся ещё более активными участниками положительных экономических процессов в стране. А это достойная миссия для нашей компании и для меня лично.

«Общество защиты прав потребителей «Общественная защита»

Омск, ул. Фрунзе, 80, ТОК «Флагман», офис 801.
Телефон: 8-913-961-30-10
Сайт: банкротство55.рф